КРЕДИТНАЯ КАРТА: ОПАСНЫЙ МАНЕВР

Приведенная ниже статья призвана помочь читателям финансово грамотно оценить возможные риски, расходы и преимущества при пользовании кредитной картой.

Кредитная карта — это инструмент управления счетом, заемные средства с которого можно расходовать в пределах суммы кредитного лимита, установленного договором.

В отношении кредитных карт действуют положения закона о потребительском кредите (займе).

Говоря о кредитной карте, обязательно нужно понимать, что такое льготный период.

Льготный период погашения — это определенный срок, в течение которого банк дает возможность использовать заемные средства бесплатно. Если пользоваться кредитными средствами на карте за пределами льготного периода, то относиться к этому следует, как к потребительскому кредиту.

При выборе кредитной карты следует сравнить ее условия с условиями потребительского кредита.

Отличительные особенности кредитной карты от потребительского кредита:

1. Процентная ставка. Точный размер ставки по кредитной карте определяется индивидуально, возможный диапазон от 11,99% до 31,13%. По потребительскому кредиту процент фиксированный на весь срок кредитования. Его размер может варьироваться примерно от 9% до 25%. Возможно потребуется залог имущества.
2. Возможность использовать кредитный капитал – деньги на кредитной карте становятся доступнее к пользованию быстрее, чем при использовании потребительского кредита.
3. Размер заемного капитала. Для кредитных карт банк сам устанавливает размер кредитной линии, учитывая схожие параметры для кредита, но для небольшой суммы не требуется даже подтверждение дохода. Размер заемного капитала на условиях потребительского кредита больше, так как проводится более тщательная оценка заемщика по фактически подтвержденному доходу.
4. Подтверждение доходов для одобрения кредита по условиям предоставления кредитной карты не обязательно. А вот при оформлении заявки на потребительский кредит банк запрашивается у заемщика пакет документов.

Первый опасный маневр с кредитной картой

Бесплатный кредит длится минимум 21 день: это зависит от банка и особенностей кредитных программ конкретных организаций, у некоторых он превышает 100 дней.

Если вы успеваете вернуть всю сумму долга до окончания беспроцентного срока, то никаких дополнительных расходов не несёте.

Пока продолжается льготный период, все вносимые средства идут на погашение долга.

Если льготный период кончился, а задолженность на кредитной карте осталась, держатель начинает выплачивать банку проценты за весь срок пользования его деньгами, с первого дня образования долга. Это означает, что размер ежемесячной оплаты будет увеличен. Теперь он состоит не только из основного долга по карте, но и из суммы начисленных за отрезок времени процентов.

Второй опасный маневр с кредитной картой

Льготный период по кредитной карте обычно действует для безналичной покупки товаров и услуг и для оплаты банковских комиссий (например, за ежемесячное обслуживание карты).

Проценты за покупки за границей или на иностранных сайтах в течение льготного периода также не начисляются. А вот для многих других операций процентная ставка может применяться даже во время льготного периода.

Разберемся, за какие операции, как правило, взимается банковкая комиссия:

• снятие наличных в банкоматах
• переводы с карты на карту
• переводы в другой банк
• квази-кэш операции — перевод средств с карты на электронные кошельки (например, WebMoney, Яндекс. Деньги, QIWI), трейдинговые платформы)
• оплата казино, тотализатора
• прочие операции, в том числе внутри грейс-периода, если они выходят за рамки заранее рассчитанного для вас кредитного лимита

При этом стоит помнить, что подобные операции не только сопровождаются дополнительными тратами, но и могут влиять на действие льготного периода.

Так возможно, что при получении наличных у заемщика перестает действовать льготный период кредитования, на остаток задолженности будут начислены проценты по ставке, указанной в договоре.

Читайте внимательно условия по кредитной карте.

Опасность может подстерегать заемщика и тогда, когда, например, он снял незначительную сумму наличных, а у банка есть минимальная комиссия.

К примеру, минимальная комиссия за операцию составляет 390 руб., и при снятии с кредитки 5 000 руб., с клиента сразу будет списана комиссия в размере не 150 руб., а 390 руб.

При получении 500 руб., комиссия также составит 390 руб. Комиссия списывается с кредитного лимита.

И вот заемщик банку уже должен не 5 000 руб., а эту сумму с учетом комиссии, т.е. 5 390 руб.

Третий опасный маневр с кредитной картой

Пока длится льготный период, держателю карты необходимо внести минимальный платёж. Он составляет порядка 3-5% от суммы задолженности (условия отличаются у банков) и идёт в счёт погашения долга. Этот платёж — аналог ежемесячных взносов по обычному кредиту.

Отличие в том, что его величина постоянно меняется. Рекомендуется вносить большую сумму, чем указано в банковском уведомлении.

Предположим, сумма долга на дату расчёта платежа составляет 10 000 рублей. Ставка — 23,99% годовых. Тогда банк выставит к оплате:

• 5% от 10 000 рублей — 500 рублей. Эта сумма идёт на погашение основного долга
• при ставке 23,99% годовых в день на эту сумму начисляется 6,57 рублей, а за месяц — 197,10 рублей

Итого минимально нужно внести 697,10 рублей.

За просрочку минимального платежа предусмотрен штраф. Он указан в условиях кредитования и составляет 20% годовых от суммы взноса, т. Е. 0,055% в день (для договоров, заключённых ранее, размер может варьироваться). Штраф применяется, если платёж:

• не внесён совсем
• внесён в меньшем объёме, чем нужно
• внесён после указанного в сообщении срока

Например, долг составляет 50 000 руб. Значит, размер минимального платежа — 2 500 руб. Если протянуть с оплатой, придётся дополнительно вносить 1,375 руб. за каждый день просрочки (2 500 * 0,055% = 1,375 руб.).

ВАЖНО! А ещё в этом случае будет досрочно отменён действующий льготный период. То есть помимо минимального платежа по оплате основного долга и штрафа нужно будет внести и сумму начисленных процентов.

ВАЖНО! Если вы используете для оплаты услуг короткие номера, например 900 у Сбербанка, то банк может самостоятельно снять деньги именно с кредитной карты, если вы не укажите другое в настройках.

Беспроцентный период начнется и закончится без ведома заемщика, и вот он уже должны банку немалую сумму.

Если обязательства по кредитной карте не выполнены

Если всё-таки не будут исполнены обязательства по кредитному договора, о которых мы говорили ранее, заемщику нужно будет возместить банку:

• общую сумму долга, т. е. те средства, что вы израсходовали
• проценты за пользование кредитом (могут стать просроченными, если вносить их с опозданием)
• штраф за образование просроченной задолженности
• неустойку за просрочку уплаты по долгу и процентам

Назаркина Н.К., специалист по социальной работе ГКУ «СЗН по Дубенскому району Республики Мордовия»